Polskie prawo dla każdego kredytobiorcy przygotowało możliwość odstąpienia od umowy potwierdzającej zaciągnięcie kredytu konsumenckiego. Rezygnacja ta musi nastąpić w ciągu 14 dni od podpisania umowy i nie ma konieczności uargumentowania swojej decyzji. Pytanie tylko, czy i jak odstąpienie od umowy wpływa to na współczynnik zwany scoring BIK?
Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12.05.2015 r. (Dz. U. nr 126 poz. 715 ze zm.) zawiera podstawę prawną, na mocy której klient bez podania motywów swojego zachowania, może zrezygnować z dodatkowego finansowania pod warunkiem, że uczyni do w przeciągu 14 dni od podpisania dokumentu. Wzór odstąpienia od usługi powinien być jednym z załączników umowy, wraz z odpowiednim adresem na jaki powinno być kierowane pismo. Co interesujące, uzupełnione oświadczenie nie musi być dostarczone osobiście. Istnieje możliwość nadania go listem pocztowym, nawet z końcem okresu wypowiedzenia, ponieważ kredytodawca jest zobowiązany do respektowania daty widniejącej na stemplu pocztowym.
Należy pamiętać, że w przypadku rezygnacji z umowy, podmiot świadczący usługi finansowe nie ma prawa nałożyć na swojego klienta opłaty dodatkowej. Niemniej, osoba posiadająca kredyt zobowiązana jest do opłacenia odsetek powstałych za okres korzystania z otrzymanych środków finansowych. O ile w przypadku wycofania się z umowy, klient nie ponosi żadnych finansowych konsekwencji, to czy odstąpienie od umowy może mieć jakikolwiek wpływ na historię kredytową lub ocenę punktową (scoring) przypisaną przez BIK?
Do czego służy scoring BIK?
Aby udzielić rzetelnej odpowiedzi na pytanie, w jaki sposób wycofanie się z umowy kredytowej oddziaływuje na wyliczony przez Biuro Informacji Kredytowej scoring, wypadałoby przejrzeć się temu, jak obliczany jest ten wskaźnik.
Każdy bank, SKOK oraz inne podmioty oferujące możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych (e tym firmy pozabankowe), dokonują oceny wiarygodności potencjalnego klienta. W tym celu wykorzystywany jest scoring BIK, który można rozumieć jako ocenę punktową. Skala składa się ze 192 do 631 punktów oraz od 1 do 5 gwiazdek.
Jakie czynniki mogą obniżyć wartość scoringu?
Scoring jest wskaźnikiem, który zostaje obliczony przez BIK, przy wykorzystaniu opracowanego na ten cel algorytmu. Na etapie ustalania oceny punktowej, bierze on pod uwagę to, czy w przypadku danego klienta występują opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań (tutaj uwzględnia się również jak występuje dane opóźnienie i kwota zaległości). Niewątpliwie czynnikiem obniżającym ocenę będzie wykorzystanie limitu kredytowego, duża liczba zapytań o kredyt czy wysoka liczba nowych zobowiązań.
Jak odstąpienie od kredytu może wpłynąć na scoring?
Zdarza się, że w wyniku sytuacji losowej, kredytobiorca zaraz po podpisaniu umowy postanawia wycofać się ze zobowiązania. W takiej sytuacji, ogarnia go strach, że ewentualne zrezygnowanie z kredytu może negatywnie wpłynąć na jego przeszłość kredytową rejestrowaną przez Biuro Informacji Kredytowej, a przez to obniży mu scoring. Obawy te są bezzasadne, dlatego że sytuacja taka nie ma miejsca. W większości przypadków banki kontaktują się z BIK i przekazują informację o nowych zadłużeniach do 7 dni od daty podpisania dokumentu, można zatem stwierdzić że raczej dają swojemu klientowi czas na ewentualną rezygnację. Dodatkowo na scoring wpływają zasadniczo tylko te kredyty, które są spłacane co najmniej pół roku. Wobec czego, nie nie możemy mówić o jakimkolwiek wpływie na ocenę punktową kredytów, w których nie zapłacono nawet jednej raty,
Zgodnie z polskim prawem, podpisanie oświadczenia o odstąpieniu od kredytu sprawia, że umowę kredytową uznaje się za niepodpisaną. Z przeprowadzonej analizy wysnuwa się zatem wniosek, że jeśli po zaciągnięciu dodatkowego finansowania uznamy, że jest ono niepotrzebne, do 14 dni możemy spokojnie z niego zrezygnować. Proces ten nie spowoduje żadnych konsewkencji finansowych, ani też nie zostawi poważnego śladu na historii kredytowej.