Dlaczego BIK ocenia mnie słabo, choć nie mam zaległości i płacę raty terminowo? To częste pytanie wśród osób o obniżonej wiarygodności kredytowej (scoringu BIK niższym niż średnia krajowa). Odpowiedź jak zwykle w takich przypadkach tkwi w raporcie BIK.
W wielu przypadkach ukrywa się we wpisach dotyczących debetów w koncie i kart kredytowych.
Limit karty kredytowej (debetu) a scoring BIK
Zwróćmy uwagę na roczną historię spłaty kredytobiorcy, posiadającego limit karty kredytowej ustalony na 4000 zł.
Jak widać kredytobiorca przez równy rok posiadał maksymalnie wykorzystany limit swojej karty kredytowej. Ba, wręcz w większości miesięcy przekraczał ów limit. Oznacza to, że kredytobiorca świadomie godzi się na pokrywanie wysokich odsetek z tytułu wykorzystanego limitu (spłaca tylko minimalną kwotę) i to nie zawsze. Godzi się, bo po prostu nie ma innego wyjścia. Przecież wolałby nie płacić haraczowych odsetek, gdyby tylko mógł spłacić kartę…..
Spójrz w swój raport BIK i przyjrzyj się wpisom dotyczących limitów kart kredytowych i debetów. Być może tutaj znajdziesz rozwiązanie na swoje pytanie o to, dlaczego BIK ocenia Cię słabiej niż chciałbyś. Może być bowiem tak, że ocenia Cię on jako sąsiadkę na pożyczkach.
Sąsiadka na pożyczkach
Zjawia się zawsze w połowie miesiąca. Stuka do drzwi delikatnie i zawsze cichym głosem prosi o pożyczkę. Do ostatniego. Pożyczasz. Oddaje w terminie. I nigdy nie przynosi samych pieniędzy. Zawsze ma a to czekoladę, a to kawę. Czasami wino. Dziękuje za pomoc i wraca do siebie.
W połowie miesiąca zjawia się znów po pożyczkę. I tak od wielu miesięcy.
Gdyby ktoś z bloku zapytał Cię, czy uważasz, że owa sąsiadka na pożyczkach jest w dobrej kondycji finansowej – jak odpowiedziałbyś? Że nie.
Gdyby zapytał, czy dodatkowe obciążenie jej budżetu o koszty dowolnego kredytu może spowodować załamanie wypłacalności – co powiedziałbyś? Że bankowo, skoro jej budżet bez wspomagania się sąsiedzką pożyczką nie wytrzymałby do końca miesiąca.
I miałbyś rację. Ale pomyśl teraz, że Ty jesteś BIK-iem, a pytający o sąsiadkę bankiem. Bo tak to właśnie wygląda…..
Bank pyta BIK o Ciebie, a ten….
….a ten zgodnie z prawdą odpowiada, że każdego miesiąca spłacasz minimalną kwotę z rachunku karty kredytowej, ale zaraz natychmiast ją pożyczasz znów. Dla BIK, który obserwuje Twoje zachowanie jesteś niczym wspomniana sąsiadka z bloku. I dokładnie tak samo jak Ty ją, BIK ocenia Ciebie (dowiedz się więcej o ocenie punktowej BIK)
Nie dziw się zatem, że mając wykorzystany przez kilka miesięcy do cna limit, tracisz w oczach algorytmu BIK wiarygodność. Choć możesz nie mieć tego świadomości……